Como poupar para a reforma 7 dicas práticas
Já pensa na sua reforma? Descubra 7 dicas de como poupar para a reforma e ter mais estabilidade financeira quando acabar a sua atividade profissional.
7 dicas de como poupar para a reforma
A pensar na reforma? Com o aumento da esperança média de vida e as dúvidas sobre a sustentabilidade da Segurança Social, é cada vez mais importante começar a preparar o futuro com antecedência.
Poupar para a reforma não tem de ser um objetivo distante, com pequenas decisões tomadas atempadamente e uma estratégia bem definida, é possível construir uma poupança e segurança financeira que contribua para a sua tranquilidade e autonomia na fase da vida em que mais precisa.
Neste artigo, partilhamos 7 dicas práticas para começar já a planear a sua reforma e possuir estabilidade financeira para quando chegar o momento de se aposentar da sua vida profissional.
Porque deve começar a poupar para a reforma o quanto antes
De acordo com dados do INE (instituto nacional de estatística)Você será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela , com base no triénio entre os anos de 2022-2024, a esperança de vida à nascença em Portugal foi estimada em 81,5 anos (78,73 anos para os homens e 83,96 para as mulheres). Para quem chega aos 65 anos pode esperar viver, em média, mais 20,02 anos.
Nos últimos 10 anos, a esperança de vida à nascença aumentou 1,17 anos para o total da população. Isto significa que os reformados portugueses podem viver até aos 85 anos ou mais, o que reforça a necessidade de um plano de poupança reforma sólido.
Por outro lado, o envelhecimento demográfico em Portugal aumenta a pressão sobre o sistema de pensões da segurança social. Em 2022, o rácio de dependência dos mais velhosVocê será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela (população com ≥65 anos em relação aos 15–64 anos) em Portugal era de 37,96%, ou seja, cerca de 2,6 pessoas em idade profissional ativa sustentam 1 reformado . Este rácio tem vindo a subir, o que implica que menos contribuintes suportam mais pensões.
Com estes dados, torna-se evidente que a pensão pública poderá não ser suficiente para manter o atual estilo de vida na reforma. Ao antecipar e planear desde cedo, reduz a dependência exclusiva da Segurança Social e ganha autonomia, segurança e flexibilidade financeira para desfrutar plenamente desta fase da vida.
Face a estas preocupações, começar a poupar cedo para a reforma faz toda a diferença, quanto mais cedo começar a poupar, maior será o montante que conseguirá acumular, mesmo que só consiga colocar de lado pequenas quantias.
Quanto mais tempo tiver pela frente, mais poderá beneficiar dos chamados juros compostos, ou seja, os rendimentos gerados pelo dinheiro investido começam também eles a gerar novos rendimentos. Ao longo dos anos, esse efeito acumula-se e acelera o crescimento do seu montante. Além disso, ao começar com antecedência, pode optar por investimentos de menor risco e ter margem para corrigir o plano caso surjam imprevistos.
Quanto devo poupar para a reforma?
Não existe uma fórmula única ou um montante exato, mas segundo um estudo da OCDEVisualize o ficheiro PDF numa nova janela , os especialistas recomendam que no momento da reforma, consiga manter cerca de 70% do seu rendimento atual, somando os sistemas públicos e complementares ( Segurança Social + poupanças ou planos de reforma privados).
Este valor é apontado como uma referência, para garantir um nível de vida confortável na altura da sua reforma, tendo em conta possíveis variações na pensão pública real.
Para tal, deve definir um objetivo financeiro claro e perceber quanto tempo falta até se reformar.
Alguns fatores a ter em conta são:
● Idade atual e idade da reforma prevista;
● Expectativa de vida e estilo de vida desejado na reforma;
● Poupança acumulada até ao momento;
● Contribuições futuras (Segurança Social, PPR, investimentos…).
Com base nisto, pode estimar o valor que precisa de poupar mensalmente para alcançar o montante desejado.
Dicas de como poupar para a reforma
Estabeleça um plano financeiro
Comece por analisar detalhadamente os seus rendimentos, despesas fixas e variáveis, e a sua capacidade de poupança mensal. Identifique onde pode cortar custos e canalizar esse valor para a poupança. Defina objetivos realistas a curto, médio e longo prazo, como constituir um fundo de emergência, pagar dívidas ou garantir um determinado montante para a reforma.
Um bom plano financeiro serve como guia para as suas decisões do dia a dia, ajuda a manter o foco e permite acompanhar a evolução da sua situação financeira ao longo do tempo. Sempre que possível, reveja e ajuste o plano, de forma a adaptá-lo a mudanças na sua vida pessoal, profissional ou económica.
Use contas-poupança com benefícios fiscais
Considere produtos financeiros pensados para a reforma, como os Planos Poupança Reforma (PPR). Estes permitem deduções no IRS (até certos limites) e oferecem rentabilidades competitivas a longo prazo. Avalie também Fundos de Pensões ou seguros de capitalização.
Evite dívidas de longo prazo
Reduzir ou eliminar dívidas (como créditos pessoais ou cartões de crédito) liberta rendimento que pode ser canalizado para a poupança. Evite contrair novos empréstimos perto da idade da reforma, quando a sua capacidade de pagamento pode ser mais limitada.
Faça simulações de reforma com regularidade
Utilize simuladores para perceber quanto vai receber da Segurança Social e se será suficiente para as suas necessidades. Isto permite ajustar a sua estratégia de poupança atempadamente e ter uma noção dos descontos que já fez.
Reavalie periodicamente os seus gastos
Com o tempo, as suas despesas e prioridades vão mudar. Por isso, é importante fazer uma revisão anual do seu orçamento familiar. Analise se houve alterações nos rendimentos, nas despesas fixas ou nos seus objetivos financeiros. Ajuste o valor que consegue poupar todos os meses de forma realista e consistente.
Mesmo pequenas alterações, como reduzir gastos supérfluos ou renegociar contratos, podem libertar dinheiro extra para reforçar a poupança. A longo prazo, esses pequenos ajustes podem fazer diferença nas suas finanças.
Automatize transferências mensais para poupança
Crie uma transferência automática para uma conta poupança ou PPR logo após receber o salário. Assim, trata a poupança como uma despesa fixa e evita gastar esse dinheiro noutras coisas.
Invista com segurança e responsabilidade
Investir pode ser uma boa forma de fazer crescer a sua poupança para a reforma, mas deve fazê-lo de forma alinhada com o seu perfil de risco e o tempo que falta até se reformar.
Se tem um perfil mais conservador, opte por soluções de baixo risco, como certificados de Aforro, certificados do Tesouro ou depósitos a prazo, produtos com capital garantido e rentabilidade previsível.
Caso ainda falte muito tempo para se poder reformar, poderá considerar diversificar os seus investimentos com produtos que tenham maior potencial de valorização, como fundos de investimento ou planos poupança-reforma (PPR), ou até mesmo investimento imobiliário a pensar no seu futuro, mas tenha sempre atenção às comissões e condições associadas.
O mais importante é investir com responsabilidade, manter-se informado e evitar decisões impulsivas. Um investimento bem planeado pode complementar a sua pensão e garantir maior conforto financeiro na velhice.
Qual é a idade da reforma em Portugal?
Segundo a Portaria n.º 414/2023Você será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela , em 2025 a idade normal da reforma em Portugal é aos 66 anos e 4 meses. Este número tem como base e é ajustado de acordo com a variação da esperança média de vida no país. Quanto maior for a longevidade dos portugueses, mais tarde será possível reformar-se sem penalizações.
Ao que tudo indica, está previsto que, em 2026, a idade da reforma aumente para 66 anos e 7 mesesVocê será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela , ou seja, mais 2 meses face ao exigido atualmente.
Quantos anos é preciso descontar para a reforma?
Para ter direito à pensão de velhiceVocê será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela em Portugal, é necessário ter atingido aidade legal de acesso à reforma e contar com, pelo menos, 15 anos de descontos para a Segurança Social (podem ser seguidos ou não).
No caso de estar abrangido pelo regime de seguro social voluntário, é exigido um mínimo de 144 meses de descontos. Contudo, o valor da pensão que irá receber na reforma depende do número total de anos de descontos e das remunerações registadas.
Quanto mais anos descontar e maior for o seu rendimento ao longo da vida, maior será a pensão a que terá direito.
Pedir reforma antecipada: o que deve saber
Pedir reforma antecipada é possível, mediante certas condições , mas implica penalizações no valor da pensão. Estas penalizações variam consoante a idade do beneficiário no momento do pedido e os anos de descontos acumulados.
Por exemplo, quanto mais jovem for e menos anos tiver descontado, maior tende a ser o corte aplicado.
Existem, no entanto, exceções previstas na lei que permitem aceder à reforma antecipada sem penalizações. É o caso de quem tem carreiras contributivas muito longas (por exemplo, 40 anos ou mais de descontos) ou de situações de desemprego de longa duração, desde que estejam cumpridos determinados requisitos.
Mas em regra geral, por cada mês de antecipação em relação à idade legal da reforma, é aplicado um corte na pensão (coeficiente de redução). Este corte é permanente e pode afetar significativamente o rendimento na velhice, salvo as exceções previstas por leiVocê será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela .
Antes de tomar essa decisão, deve simular bem o impacto financeiro e analisar se compensa.
Calcule a sua reforma com o simulador de pensão
O portal da Segurança Social Direta disponibiliza um Simulador de PensãoVocê será redirecionado para outro site , onde pode introduzir os seus dados e obter uma estimativa do valor aproximado da sua pensão futura.
Este simulador ajuda a perceber se precisa de reforçar a sua poupança para manter o nível de vida desejado na reforma, tendo em conta o seu histórico contributivo e a idade prevista para se reformar, ajudando a perceber:
● Qual será o valor mensal aproximado da sua pensão;
● Como o valor muda se decidir antecipar ou adiar a reforma;
● Se os seus descontos atuais são suficientes para o estilo de vida que pretende manter.
Para aceder ao simulador, basta entrar na Segurança Social DiretaVocê será redirecionado para outro site e ele abrirá em uma nova janela com os seus dados de acesso. Fazer esta simulação pode ser uma base para definir um plano de poupança complementar ou tomar decisões mais informadas sobre o seu futuro.
Agora que sabe mais sobre a importância de poupar para a reforma, comece hoje mesmo a aplicar estas 7 dicas e construa a sua futura poupança de modo a garantir a estabilidade financeira que deseja alcançar durante a reforma.
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