
Spread Crédito Habitação
Veja aqui tudo o que precisa de saber sobre o spread do crédito habitação.
O que é o spread do crédito habitação? Como podemos calcular o spread e como é que ele afeta os créditos que fazemos?
Provavelmente já tem uma ideia de como tudo isto funciona, mas não há nada melhor do que ter certezas. Por isso, explicamos-lhe tudo o que precisa de saber sobre o spread habitação de forma rápida e sem rodeios. No final deste artigo sentir-se-á mais confortável a lidar com questões de crédito habitação e as suas respetivas condições. Continue a ler e não se esqueça de tomar notas!
Spread: o que é?
Se já pediu um crédito habitação ou se tem pesquisado por modo a decidir qual a melhor forma de o fazer, possivelmente já se terá deparado com este conceito. O spread habitação não é um bicho de sete cabeças: muito resumidamente, é uma parte da taxa de juro que representa o lucro que o banco faz com cada contrato de crédito.
Trocando por miúdos, quando pedimos um crédito ao banco, nomeadamente para a compra de imóveis, estamos a comprar um serviço financeiro. Esse banco ou instituição financeira que nos fornece o serviço tem de ter uma contrapartida - uma margem - proveniente dessa operação. Esse lucro é calculado com base nos riscos da operação em questão.
Assim, quando pedimos um crédito habitação e nos comprometemos a pagá-lo em prestações, essas prestações vão ser compostas pela soma do custo efetivo do dinheiro que nos é emprestado e do spread, que varia de caso para caso.
Como varia o spread do crédito habitação?
Para determinar o spread, os bancos precisam de fazer uma avaliação dos riscos e dos valores praticados no mercado ao momento. Significa isto que quanto mais arriscado determinado empréstimo for para a entidade financeira, maior o spread. No entanto, não é vantajoso para os bancos ter spreads superiores aos da sua concorrência, pois perderão clientes.
Ressalvamos aqui a importância de provar a legitimidade da situação financeira do cliente: quanto mais seguro for emprestar-lhe dinheiro, melhores as condições que lhe serão apresentadas.
De um ponto de vista mais detalhado, estes são alguns dos fatores que contribuem diretamente para a determinação do spread habitação:

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Objetivo do crédito:
A título de exemplo, vai comprar uma casa a preço de cidade ou de periferia? Qual das duas situações é mais arriscada?
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Situação financeira do cliente:
Tem um contrato de trabalho estável, rendimentos proporcionais ao empréstimo que pede e poupanças que possam cobrir imprevistos?
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Qual a garantia que o cliente está disposto a oferecer?
Dependendo do valor do empréstimo em questão, esta garantia pode não trazer segurança suficiente para o momento de negociação.
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Variáveis comerciais:
Como é o caso dos descontos, por exemplo.
O spread é negociável?
Acha que o spread que lhe foi proposto poderia ser mais baixo e tem argumentos a seu favor? Então talvez seja vantajoso tentar negociar o valor do spread habitação.
Para tal, existem vários fatores que podem (ou não) jogar a seu favor, nomeadamente quando lhe permitem mostrar à instituição bancária que não é arriscado fazer-lhe o crédito. Pode transmitir um perfil mais seguro da sua pessoa através de uma situação profissional estável, de garantias bancárias (quer sejam contas pessoais ou partilhadas), ou mesmo da proposta de uma entrada inicial mais elevada.
Todas estas opções vão dar mais garantias ao banco de que o cliente é financeiramente capaz de pagar a dívida dentro do prazo estipulado, tornando o crédito menos arriscado e permitindo, caso o banco concorde, baixar o spread. Se emprestar dinheiro a alguém também vai querer estar relativamente seguro de que vai receber o seu dinheiro de volta e, provavelmente faria este tipo de avaliação?
Como conseguir o melhor spread habitação?
Nestas situações, o cliente tem três melhores amigos: a pesquisa, a consultoria e a negociação. Um cliente informado tem melhores hipóteses de fazer uma escolha sólida e benéfica, mas, por vezes, a ajuda profissional pode ser o empurrão que falta para encontrar a opção ideal.
