O que precisa de saber sobre a TAN, TAEG e TAE.

São siglas utilizadas em relação às taxas de juros aplicadas em empréstimos bancários, como por exemplo: crédito pessoal, cartão de crédito ou empréstimo à habitação. Traduzem-se da seguinte forma:

• TAN: Taxa Anual Nominal

• TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

• TAE: Taxa Anual Efetiva

Cada uma destas taxas tem um significado que analisamos em seguida:

Taxa anual nominal (TAN)

A TAN representa a taxa de juros básica de um empréstimo, sem considerar outros custos e encargos.

Cálculo da TAN

A TAN é obrigatória e tem um valor anual, que deve ser dividido pelo número de prestações (por ano) do empréstimo.

• Empréstimos com Taxa de Juro Variável TAN = Euribor + Spread

• Empréstimos com Taxa de Juro Fixa TAN = Taxa Fixa contratada + Spread

Importante: Pela fórmula de cálculo acima apresentada verificamos que, embora frequentemente confundida, a TAN não é igual ao Spread (lucro dos bancos). Corresponde, na verdade, à soma do spread com a Euribor ou Taxa Fixa, dependendo da taxa de juro contratada (variável ou fixa).

Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG)

É uma das taxas que lhe permite perceber, na prática, o valor a pagar pelo empréstimo. A TAEG corresponde à taxa de juros anual total do empréstimo, incluindo todos os custos e encargos que incidem sobre a operação, designadamente:

• Comissões do empréstimo (comissões de abertura, formalização, avaliação, processamento da prestação, entre outros);

• Seguros obrigatórios;

• Juros;

• Impostos;

• Registos (se aplicável);

• Outras despesas associadas a contratos de crédito.

Exclui, no entanto, custos notariais, comissões de reembolso antecipado e valores a pagar devido a incumprimento.

A TAEG distingue-se, portanto, da TAN na medida em que contabiliza todos os encargos a pagar pelo crédito e não apenas os juros dos empréstimos.

Taxa Anual Efetiva (TAE)

É semelhante à TAEG, pois inclui todos os custos com o empréstimo elencados anteriormente, no entanto, exclui o custo com os impostos. Tem em consideração apenas os custos para o cliente que resultam em lucros para a instituição bancária.

É utilizada especificamente para comparar o custo de diferentes empréstimos com condições de pagamento distintas. A TAE leva em consideração os juros compostos e a frequência dos pagamentos, tornando mais fácil a comparação entre diferentes opções de crédito.