O que precisa de saber sobre a TAN, TAEG e TAE.

Se está a pensar em comprar casa, estes são termos que provavelmente já ouviu. São todas semelhantes, embora os seus significados sejam bastante diferentes. Ao longo deste artigo iremos explicar cada um destes termos (TAN, TAEG e TAE) para que, no final, seja fácil de compreender e utilizar cada um deles.

São siglas utilizadas em relação às taxas de juros aplicadas em empréstimos bancários, como por exemplo: crédito pessoal, cartão de crédito ou empréstimo à habitação. Traduzem-se da seguinte forma:

• TAN: Taxa Anual Nominal

• TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

• TAE: Taxa Anual Efetiva

Cada uma destas taxas tem um significado que analisamos em seguida:

Taxa anual nominal (TAN)

A TAN representa a taxa de juros básica de um empréstimo, sem considerar outros custos e encargos.

Cálculo da TAN

A TAN é obrigatória e tem um valor anual, que deve ser dividido pelo número de prestações (por ano) do empréstimo.

• Empréstimos com Taxa de Juro Variável TAN = Euribor + Spread

• Empréstimos com Taxa de Juro Fixa TAN = Taxa Fixa contratada + Spread

Importante: Pela fórmula de cálculo acima apresentada verificamos que, embora frequentemente confundida, a TAN não é igual ao Spread (lucro dos bancos). Corresponde, na verdade, à soma do spread com a Euribor ou Taxa Fixa, dependendo da taxa de juro contratada (variável ou fixa).

Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG)

É uma das taxas que lhe permite perceber, na prática, o valor a pagar pelo empréstimo. A TAEG corresponde à taxa de juros anual total do empréstimo, incluindo todos os custos e encargos que incidem sobre a operação, designadamente:

• Comissões do empréstimo (comissões de abertura, formalização, avaliação, processamento da prestação, entre outros);

• Seguros obrigatórios;

• Juros;

• Impostos;

• Registos (se aplicável);

• Outras despesas associadas a contratos de crédito.

Exclui, no entanto, custos notariais, comissões de reembolso antecipado e valores a pagar devido a incumprimento.

A TAEG distingue-se, portanto, da TAN na medida em que contabiliza todos os encargos a pagar pelo crédito e não apenas os juros dos empréstimos.

Taxa Anual Efetiva (TAE)

É semelhante à TAEG, pois inclui todos os custos com o empréstimo elencados anteriormente, no entanto, exclui o custo com os impostos. Tem em consideração apenas os custos para o cliente que resultam em lucros para a instituição bancária.

É utilizada especificamente para comparar o custo de diferentes empréstimos com condições de pagamento distintas. A TAE leva em consideração os juros compostos e a frequência dos pagamentos, tornando mais fácil a comparação entre diferentes opções de crédito.

As taxas TAN, TAEG e TAE têm grande importância nas finanças dos portugueses, uma vez que estão diretamente relacionadas com as operações financeiras que envolvem a concessão de créditos habitação e pessoais, por exemplo.

Ao solicitar um empréstimo é importante que esteja atento às taxas de juros aplicadas, bem como aos demais custos e encargos envolvidos na operação, pois isso pode ter um impacto significativo nas finanças pessoais a longo prazo.

Assim, entender e comparar as três taxas pode ajudar os portugueses a tomar decisões mais informadas sobre o seu uso do crédito, permitindo-lhes escolher a opção que melhor se adequa às suas necessidades financeiras e evitar, desta forma, o endividamento excessivo.

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